TAN e TAEG: Differenza e Cosa Significano per il Tuo Prestito
Differenza TAN TAEG
Quando cerchi un prestito personale o un finanziamento, prima o poi ti ritrovi davanti a due sigle: TAN e TAEG. Sembrano simili, ma indicano cose molto diverse e confonderle può portarti a scegliere un finanziamento che in realtà costa di più di quello che pensavi.
In questa guida ti spieghiamo cosa significa ciascuna sigla, perché il TAEG è il dato più importante da confrontare tra più offerte e come usarli entrambi per prendere una decisione informata.
Cos'è il TAN: il tasso di interesse puro
TAN sta per Tasso Annuo Nominale. È il tasso di interesse applicato al capitale prestato, espresso su base annua. In termini semplici, rappresenta la percentuale che la banca o la finanziaria addebita per il servizio di prestarti denaro.
Il TAN è sempre fisso o variabile: un TAN fisso garantisce che la rata non cambi per tutta la durata del piano di ammortamento, mentre un TAN variabile può oscillare in base all’andamento dei tassi di mercato (come l’Euribor).
Importante: il TAN non include le spese accessorie del finanziamento. Guardare solo il TAN per confrontare due offerte è come confrontare il prezzo di un biglietto aereo senza considerare i costi dei bagagli e delle tasse.
Cos'è il TAEG: il costo reale del finanziamento
TAEG sta per Tasso Annuo Effettivo Globale. A differenza del TAN, il TAEG include tutto: gli interessi, le spese di istruttoria, i costi di incasso rata, le spese assicurative obbligatorie e qualsiasi altro onere legato al contratto. È il dato che rappresenta il costo complessivo del finanziamento su base annua.
Per legge, ogni istituto di credito è obbligato a comunicare il TAEG prima della firma del contratto, nel documento standardizzato europeo denominato SECCI (Standard European Consumer Credit Information). Questo rende il TAEG lo strumento di confronto più affidabile tra offerte diverse.
Regola pratica: quando confronti due offerte di prestito personale, guarda sempre il TAEG non il TAN. Un prestito con TAN più basso può avere un TAEG più alto, e quindi costare di più in totale.
La differenza tra TAN e TAEG in un esempio concreto
Supponiamo che tu voglia richiedere un prestito personale di 10.000 euro con rimborso in 60 mesi. Hai due offerte:
- Offerta A: TAN 6,50% — TAEG 7,20% — rata mensile circa 196 €
- Offerta B: TAN 6,20% — TAEG 7,80% — rata mensile circa 199 €
A prima vista l’offerta B sembra più conveniente perché ha il TAN più basso. Ma guardando il TAEG, che include tutte le spese accessorie, l’offerta A costa meno in totale. Questo è esattamente il motivo per cui il TAEG è il parametro corretto per il confronto.
TAN fisso o variabile: quale conviene
Per i prestiti personali, il TAN fisso è la soluzione più comune e generalmente quella più consigliata per chi vuole pianificare con certezza le uscite mensili. Con un tasso fisso, la rata rimane identica per tutta la durata del contratto, indipendentemente da eventuali variazioni dei tassi di mercato.
Il TAN variabile può essere vantaggioso in fasi di tassi calanti, ma introduce un elemento di incertezza che si traduce in rate che possono aumentare o diminuire nel tempo. Per un finanziamento di importo contenuto e durata non eccessiva, la certezza della rata fissa supera generalmente il possibile vantaggio variabile.
Cosa include e cosa esclude il TAEG
È utile sapere con precisione quali voci sono comprese nel TAEG e quali no, per evitare sorprese al momento della firma.
Cosa include il TAEG
- Interessi sul capitale (il TAN)
- Spese di istruttoria della pratica
- Costi di incasso della rata mensile
- Premi assicurativi obbligatori collegati al contratto
- Eventuali spese di apertura del conto o del prodotto
Cosa non include il TAEG
- Spese notarili (di solito non applicabili ai prestiti personali)
- Polizze assicurative facoltative acquistate separatamente
- Penali per estinzione anticipata (se previste)
- Commissioni per ritardo nel pagamento delle rate
Per un quadro normativo completo su TAN, TAEG e diritti del consumatore nel credito al consumo, puoi consultare le guide ufficiali di Banca d’Italia.
Come usare TAN e TAEG nella pratica
Quando ricevi un preventivo di prestito personale, segui questi passaggi prima di firmare qualsiasi documento:
- Chiedi sempre il documento SECCI, che riporta TAN, TAEG e tutti i costi in modo standardizzato e confrontabile
- Usa il TAEG come metro di confronto principale tra offerte diverse
- Verifica l’importo totale da restituire a fine piano, che include tutto: capitale, interessi e spese
- Controlla se sono previste penali per estinzione anticipata e in che misura incidono
Domande frequenti su TAN e TAEG
TAN e TAEG possono essere uguali?
Sì, in teoria possono coincidere se il finanziamento non prevede spese accessorie di alcun tipo oltre agli interessi puri. In pratica, accade raramente: la maggior parte dei contratti include almeno alcune spese di gestione che fanno divergere i due valori.
Un TAEG molto più alto del TAN è un segnale di allarme?
Dipende dall’entità della differenza. Uno scarto modesto (0,3-0,8 punti percentuali) è nella norma. Uno scarto elevato segnala la presenza di costi accessori significativi che vale la pena esaminare nel dettaglio prima di firmare.
Il TAN può cambiare dopo la firma?
Con un contratto a tasso fisso, no: il TAN rimane invariato per tutta la durata del piano. Con un contratto a tasso variabile, invece, può cambiare in base ai parametri di indicizzazione indicati nel contratto.
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